Precios de seguros médicos Obamacare Vs Ingresos.
Sin dudas la Ley de Salud Asequible, más conocida como Obamacare, ha significado un importante avance para conseguir que exista una mayor cantidad de personas con seguro médico en Estados Unidos.
Pero a pesar de que este programa de salud del Gobierno lleva más de una década en funcionamiento – y que son millones de personas los que disfrutan de sus beneficios- todavía hay mucho desconocimiento en varios de sus aspectos.
Y uno de ellos es la influencia de los ingresos familiares en la conformación del precio y de la cobertura de las aseguranzas médicas en USA que reciben subsidios gubernamentales.
Sobre este aspecto Quijote Insurance te ha preparado el presente post, que esperamos te sea de mucha ayuda para entender mejor este complejo mundo del Mercado de Salud.
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Los ingresos son el “Pollo del Arroz con Pollo” del Obamacare
Dentro de las ecuaciones que buscó el Gobierno federal para poder otorgar un precio y una cobertura adecuados a millones de personas que normalmente no podían pagarse una aseguranza de salud privada, la que mejor encontraron fueron los ingresos a declarar en los taxes.
Los subsidios del Obamacare se sacan siguiendo una serie de factores, incluidos los ingresos familiares, el tamaño de la familia y el costo de los planes médicos en la ciudad que vive la familia. Por ello dos familias con ingresos parecidos pero en diferentes áreas pueden recibir diferente subsidio.
Es importante que se sepa: estos subsidios del Mercado de Salud son para ayudar a las personas y familias con ingresos bajos y medianos a pagar sus primas mensuales. Cuanto menor sea el ingreso familiar, mayor será el subsidio.
Además, esta enorme ayuda también hace que la atención médica sea más asequible para las personas de ingresos bajos, lo que les permite obtener cobertura de calidad sin que represente una carga financiera grande. Así, quienes necesitan la atención de salud la buscan en el mismo momento, en vez de posponerla como ocurría anteriormente.
Variación de los precios y las coberturas de la aseguranza Obamacare según los ingresos
Para no confundir vamos a aplicar un ejemplo práctico de una persona solamente y vamos a ir moviendo los ingresos por los diferentes eslabones de la Tabla de Ingresos del Obamacare que sigue el Nivel Federal de Pobreza.
Por supuesto, y esto lo dejamos a modo de Nota Aclaratoria: cada caso varía según múltiples factores (edad, cantidad de personas en la familia, ingresos, zip code, etc.). Este es un simple ejemplo, pues las combinaciones pueden ser múltiples. Para valorar tu caso en específico te aconsejamos que llames a Quijote Insurance al 786-477-0380 y te ayudaremos gratis.
Como ya sabemos, mientras menos gane la persona mayor va a resultar el subsidio a recibir. Ahora bien, es importante saber que las personas que ganan menos del 100% del Nivel de la Pobreza (según la Tabla de ingresos para Obamacare en 2024 el 100% por una persona son $14,580) deben aplicar a Medicaid, que es otro programa de ayuda gubernamental donde obtienes seguros médicos gratis.
En el caso de que tus ingresos se inserten entre el 100% de la pobreza federal ($14,580) y el 400% ($58,320) puedes obtener los subsidios dentro del Obamacare en español.
Ahora pasaremos a explicarte las variaciones de precios y coberturas en tres grandes categorías de ingresos: los que ganan menos del 150% de la pobreza, los que ganan entre el 150% y el 200% y por último los que sus ingresos los ubican entre el 200% y el 400% en la Tabla de Ingresos del Obamacare.
Precios y coberturas de los seguros médicos del Obamacare a partir de la variación de los ingresos declarados
Dentro de las grandes ideas del Programa de Salud del Gobierno estuvo priorizar el metal plata como categoría de seguro para así acercarse con un precio bajo y una excelente cobertura a las personas de bajos y medianos ingresos. Por eso dentro del Obamacare, cuando vas a buscar la mejor póliza siempre la obtienes con la categoría plata.
En el caso de no necesitar mucho la cobertura para atenciones médicas, o que tus ingresos sean altos y la plata te resulte muy caro, entonces la otra opción a la mano son los planes bronce, que normalmente son baratos, pero tienen una cobertura de alto deducible, altos copagos y un alto máximo gasto de bolsillo anual.
Vayamos a los planes de salud del Obamacare tipo plata, que a fin de cuentas son los que siempre te van a ofrecer la mejor combinación para tu salud y tu bolsillo.
Precios y coberturas médicas con ingresos entre el 100% y el 150% de la pobreza
Las personas que se insertan en esta categoría de ingresos son las que más subsidio reciben en la aseguranza Obamacare. Por ello van a obtener los mejores precios y por consiguiente las mejores coberturas.
Por supuesto, los precios que vamos a mostrar aquí de ejemplo son con el subsidio gubernamental aplicado, pues si la persona tuviera que pagar el costo total de su bolsillo estaríamos hablando de cientos de dólares mensuales.
Un seguro tipo bronce va a costar cero aquí. Ahora bien, un plan plata en este rango de ingresos bajos va a costar entre los $0 y los $70 promedio. Aquí vas a encontrar una gran variedad de compañías que te ofrecen seguros médicos HMO y EPO con cero deducible, bajos copagos, bajo coaseguro y bajo máximo gasto de bolsillo anual.
Ejemplo: una persona con $16,000 de ingresos declarados puede pagar $24 mensuales por un plan EPO (no necesita referido del médico primario para asistir a los especialistas) y la cobertura quedaría así:
- médico primario $0
- especialistas $5
- medicamento genérico $0
- emergencia 25%
- gastos mayores 25%
- deducible $0
- máximo gasto de bolsillo $1,400
Sin dudas esto es una cobertura de altos quilates. Ahora bien, si movemos los ingresos hacia arriba vamos a percatarnos cómo todo esto empieza a cambiar.
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Precios y coberturas médicas con ingresos entre el 150% y el 200% de la pobreza
Aquí estamos en una categoría intermedia de cobertura, donde comienza a aparecer un bajo deducible casi en todas las pólizas, donde se duplica el máximo gasto de bolsillo y los copagos.
Los precios que van en el rango del 150% y el 200% del nivel de la pobreza ($21,870 y $29,160) comienzan a subir un poco. En el caso de los planes bronce siguen siendo como promedio en $0 mensuales, mientras los planes categoría plata tienen un promedio que va entre los $21 mensuales y los $150.
En el caso de la cobertura, igualmente cambia la cuestión respecto a la categoría de ingresos anterior.
Pongamos el ejemplo de una persona que gana $24,000 anuales. Así puede quedar una de las posibles cotizaciones de los seguros tipo plata.
- médico primario $10
- especialistas $35
- medicamento genérico $5
- emergencia 30%
- gastos mayores 30%
- deducible $800
- máximo gasto de bolsillo $3,000
Precios y coberturas de salud con ingresos entre el 200% y el 400% de la pobreza
El rango de ingresos entre el 200% ($29,160) y el 400% ($58,320) de la Tabla de ingresos del Obamacare estamos es muy amplio y dentro de este existen otras divisiones, pero como ya las coberturas son parecidas todas y lo que varía es el ingreso, decidimos tomar aquí el ejemplo de una persona que se queda en el punto medio ($40,000).
Ya en esta categoría de ingresos los planes bronce pasan a tener un costo mensual que puede variar mucho según la edad del asegurado. En este caso un hombre de 45 años pagaría con estos ingresos unos $72 mensuales por una aseguranza tipo bronce.
Ahora bien, con los planes plata ocurre algo: ya todos los seguros de salud pasan a tener un alto costo y la cobertura se desmejora mucho.
Con $40,000 de ingresos una persona puede estar pagando por un plan categoría plata primas mensuales que van entre los $190 mensuales y los $500. Y a esto le sumamos que las coberturas tampoco son las mejores, como vamos a demostrar en este ejemplo de cotización.
- médico primario $40
- especialistas $85
- medicamento genérico $20
- emergencia 40%
- gastos mayores 30%
- deducible $5,800
- máximo gasto de bolsillo $8,900
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Por supuesto que esto que te hemos presentado aquí es un simple grano de maíz para que tengas una idea de cómo los ingresos influyen en los precios y las coberturas de los seguros médicos del Obamacare. Las combinaciones y posibles variantes aquí son múltiples.
Si deseas que valoremos tu caso en específico con todo gusto te podemos ayudar desde el teléfono 786-477-0380. Esperamos por ti.
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Tengo licencia para vender seguros de salud en Estados Unidos y seguros de vida en unos 29 estados del país.
Con más de 8 años de trabajo continuo en el mundo de los seguros y miles de clientes atendidos, me complazco en liderar esta agencia cargada de gente joven, dispuesta a ayudar a la comunidad latina e hispana en USA.
De profesión periodista, y con maestría en Relaciones Internacionales, me considero un apasionado hacia los temas sociales. Trabajar con seguros médicos, seguros de vida, y asesoría financiera en general, más que un simple trabajo, es una gran satisfacción para mí.
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